logo

Блог для умных пчёл

О жизни, ХаниМани и прочих вкусных-полезных вещах

Взять легко – отдавать сложнее

Как быстро закрыть несколько кредитов? И как вообще умудряются их столько набрать?

А если подумать, то обрасти кредитам не так уж и сложно…

Каждая 10-я семья в России имеет ипотеку, каждый 80-й работающий человек оплачивает кредит на машину. Обычные потребительские кредиты имеет 42 миллиона человек, а это половина работающего населения!

И вот встретились два несчастья…. Ипотека и автокредит. А потом еще вдруг понадобились деньги на… Даже представлять не будем. Но если у вас и ваших знакомых сложилась похожая ситуация – здесь вы найдете самое эффективное и быстрое решение по ее ликвидации.

 

 

Здесь речь идет именно о разных типах кредитов, которые нельзя объединить и выгодно рефинансировать – это отдельная тема.

Итак, имеем:

  • ипотеку с ежемесячным платежом 30 000 в месяц, тело долга – 3 000 000 на 15 лет;
  • автокредит – 15 000 с телом долга 600 000 на 5 лет; 
  • потребительский кредит – 100 000 с платежом 3500 в месяц на 3 года.

Итого 48 000 каждый месяц вынь да положь!

Понятно, когда есть кредиты, то лишних денег нет. Но чем-то же человек думал, когда набирал столько ЧУЖИХ денег. Раз взял обязательства, придется и долги выплачивать)

 

 

Ладно. Обидеть художника каждый может. Будем исправлять ситуацию.

РЕШЕНИЕ:

Из оставшихся на проживание денег каждый месяц находим еще 500/1000/1500. Это та сумма, которую за месяц точно можно заработать сверх обычного (как это сделать, читайте здесь) или сэкономить из текущего бюджета. Деньги кладем на потребкредит дополнительно к основному платежу в 3500. Да, закрывать долги мы начинаем с самой маленькой суммы остаточного долга.

Если бы меньше всего долга осталось бы по автокредиту (к примеру, не 600 000, а 80 000), то закрывать долги начали бы именно с него.

Но в данном примере закрываем сначала потребительский кредит. По расчетам на кредитном калькуляторе получим, что при платеже 3500 выплачивать его придется 36 месяцев, а при 4500 уже 28. А если поднажмем и сверху положим 1500, то можно рассчитаться чуть больше, чем за 2 года (25 месяцев) вместо трех.

Итак. Все свободные деньги мы пустили на погашение самого маленького долга. Остальные кредиты гасим минимальным платежом. Долг по маленькой задолженности стремительно уменьшается. И наконец настает чудесная пора ЗАКРЫТИЯ кредита и избавления от долгового обязательства. И сделали это на 9 месяцев! быстрее, чем при старой “стратегии” погашения.

 

Аллилуйя! Первая победа! :)

 

Теперь поведаю главный лайфхак или почему этот метод еще называют “методом снежного кома”.

Ежемесячно за потребкредит приходилось отдавать 3500 железно. Плюс, усилиями воли сберегали и отправляли на гашение еще 1500 в месяц. Значит сейчас, когда кредит погашен, остается условно свободных 5000. Конечно, их можно прокутить на радостях :))

А можно и дальше придерживаться этой стратегии и на автокредит направлять уже не 15 000, а 20 000. При расчетах на том же калькуляторе получаем, что при 15 000 платить придется 5 лет. За прошлые 25 месяцев закрыли потребительский кредит, а автокредит платили по минимуму. И по нему осталось расплачиваться еще 35 месяцев. А сейчас взломаем систему! )

При платеже 20 000 (15000+5000) получится его закрыть всего за 25 месяцев, то есть на 10 месяцев раньше срока. При этом гораздо легче психологически. Не вгоняет в тоску большое количество долгов и денежных обязательств. Кроме того, за это время появилась привычка рационально распоряжаться деньгами и откладывать.

Автокредит закрыт, и вот она! Финишная прямая!

 

 

Остался один платеж. Ипотека…Бытует мнение, что она одна и на всю жизнью…

Ну на половину точно!)

Но сейчас мы это исправим.

По ипотеке нам остается платить еще  примерно 11 лет. В этой истории все кредиты были взяты приблизительно в одно время ( в течение одного года). На деле понятно, что расклад может быть совсем иным и по ипотеке будет меньше, чем по потребкредиту :)

Продолжим)

130 месяцев платить по 30 000…

Но мы-то знаем, что еще есть 20 000, которые освободились после закрытия автокредита. Они уже сами по привычке откладываются ))

 

Их можно пустить снова в дело!

 

Итого, из расчета, что каждый месяц вносят 50 000. И вместо 130 месяцев платить придется всего 78, почти в 2 раза быстрее!  6,5 лет вместо 11! Здорово, правда? 

Преимущества метода снежного кома тем нагляднее, чем больше суммы. Вот вам еще пример, как это работает на более крупных суммах долгов, но без дополнительных взносов сверх основного платежа.

 

 

Долги, особенно, когда их много, изнуряют не только финансово, но и морально. Поэтому проще одним платежом заплатить некую сумму, чем размазывать ее по разным кредиторам в течение месяца. Поэтому закрыв даже самый мелкий кредит, становится “легче дышать” :)

Закончатся бессонные ночи, когда вспоминаешь, что завтра платить, и через неделю платить, а потом в конце месяца еще платеж. И в следующем месяце ждет та же кабала.

Вместо того, чтобы занимать чужие деньги, благоразумнее скорее раздать долги и приниматься за создание своего капитала.

 

 

А вообще замечу, что крайне сложно будет найти “лишние” деньги при столь крупных покупках… За ипотекой потянется ремонт (если не сразу, то в перспективе и на это тоже нужно откладывать деньги уже сейчас, чтобы не влезать в очередной кредит потом).

С автомобилем вообще отдельная история. Тут и страховки, и налоги, обслуживание, бензин, мойка и прочие регулярные и периодические траты. А платеж по кредиту никуда не денется… И вот эти все затраты очень рекомендую учитывать и просчитывать ДО приобретения объекта, а не после.

 

 

И если уж совсем не получается выкроить лишнюю копеечку на досрочное погашение, придерживайтесь основного принципа “снежного кома”:

Наибольшую сумму платежей по кредитам нужно зафиксировать, и отправлять этот объем денег целиком на погашение кредитов по принципу от самой маленькой суммы оставшейся задолженности к самой крупной.

Это медленнее, чем по первому варианту, но все же гораздо лучше, чем попросту растранжиривать освободившиеся деньги в то время, как кредиты все еще вытягиваю соки из вашего бюджета.

 

И еще дам маленькую идейку для раздумий.

 

Может и нет смысла закрывать ипотеку досрочно, если брали ее давно или под низкий процент типа как сейчас действует семейная ипотека 6,0% в РФ. В этом случае те же 20 000 рациональнее запустить на приумножение капитала под более высокий процент. Хотя здесь важное условие, разбираться в инструментах, в которые вкладываешься, и трезво и объективно оценивать все риски. Иначе лучше просто гасить ипотеку :)

 

 

И помните:

Кредит, который не помог в увеличении дохода, плохой кредит. Держитесь от таких подальше и будет вам финансовое благополучие.

С заботой о вашем процветании, пчёлка Лёля :)

Понравилось? Поделитесь интересным и полезным с друзьями

  1. Дмитрий Reply

    я ещё тот “потребитель” кредитов. Сам пришёл к такой формуле. Сценарий до боли похож на мой. Сейчас один кредит и одна ипотека.
    Есть минус такого подхода. Если все дополнительные деньги закидывать в кредиты, то вероятность наступления срочной нужды никто не отменял. Например, пришла болезнь, в “бесплатной” медицине тебя готовы лечить через три месяца, если протянешь. А частной клине хоть завтра но плати не много, не мало 40 т.р. Взрываем кредитку, жизнь дороже, и скатываем на пару ступеней ниже. Сам проверил)
    Так что если есть доп. 1000р. на кредит, то лучше в долях поделить между резервом и кредитом, так дольше, но безопасней.

Комментировать

*