Вокруг кредитов, а особенно ипотеки, ходит много различных мифов.
Сегодня Сергей, один из самых любимых пользователей ХаниМани и работник банковской сферы (по совместительству :), делится своими знаниями о наиболее часто встречающихся заблуждениях:
«Был в отпуске — время было; захотелось что-то полезное сделать) А так я 10 лет в банковском бизнесе работаю, на подобные вопросы часто отвечаю, чувствую, что тема востребована.»
Как рассчитываются и уплачиваются проценты банку
Проценты в банке никогда не платятся «вперед». Выплачиваются только проценты, которые «накапали» с момента последнего платежа. И тут всё просто — чем больше долг, тем больше проценты. И график погашения, или факт того что кредит «ипотечный», тут ни при чём.
Допустим, у вас долг в 1 млн. руб.; ставка для простоты 12% годовых, или 1 % в месяц.
Если кредит на 20 лет, то в месяц вы будете платить примерно 11010. То есть в первый месяц 10 тысяч на проценты (1% от миллиона) и 1010 рублей на уменьшение долга.
Во второй месяц сумма долга уже будет меньше на эти 1010 рублей, то есть 1% будет считаться не от миллиона, а от 998 990 рублей.
То есть во второй месяц из 11 тысяч платежа на проценты пойдёт 998 990 * 1% = 9989, и 11010 – 9989 = 1021.
Таким образом, с каждым платежом сумма долга будет уменьшаться, а значит из 11 тысяч сумма на проценты будет всё меньше и меньше, а сумма на погашение долга будет всё больше.
Через 10 лет из 11 тысяч платежа на проценты будет идти 7674 рубля, а 3336 будет идти на уменьшение долга.
График платежей (показаны только первый платёж, потом платежи через 5, 10, 20 лет. В таблице видно, что ежемесячный платёж не меняется, но всё большая и большая его часть идёт на погашение долга, и долг уменьшается быстрее ближе к концу срока кредита:
Миф 1: Выгодно досрочно гасить кредит только большими суммами
Любое, даже самый маленькое, погашение сверх ежемесячного платежа напрямую уменьшает сумму долга. А значит, уменьшают итоговую переплату по кредиту за счёт уменьшения доли процентов в будущих платежах. Таким образом можно серьёзно изменить вашу ситуацию.
Миф 2: В начале срока платятся проценты за весь кредит, а потом сам долг
Проценты всегда платятся только за тот долг, что есть. Вначале кредита процентов больше — потому что долг большой; в конце срока — процентов меньше. Но это не значит, что Вы что-то заплатили «вперед», и теперь нет смысла досрочно гасить кредит. Досрочно гасить кредит — всегда выгодно.
Миф 3: Если я возьму 100 000 руб. под 10% на 1 год, то итого верну 110 тыс. руб
Эти расчёте неверны. Если у вас получилась итоговая сумма платежей в 110 тыс. руб., то либо ставка выше, чем 10%, либо есть ещё какие-то дополнительные расходы. В большинстве случаев платёж по кредиту платится ежемесячно, а значит, что вы будете понемногу отдавать долг в течение всего срока кредита, и он будет «генерировать» меньше процентов. И реально сумма составит примерно 5 500 руб.
Надеемся, что это небольшое объяснение было полезным. Если у вас есть какие-то вопросы по кредитам или ипотеке, то можете задавать их в комментариях к этой заметке.
Хм, вы открыли мне глаза!