Кредитная карта нужна! В наше время без нее не обойтись. Покупки в интернете, отели, аренда авто — всё это не сделаешь без наличия кредитки. Это деньги, которые всегда в запасе и выручат в нужный момент.
Кредитная карта должна быть полноценной. VISA Classic и MasterCard Standard и выше — полноценные карты. Visa Electron и MasterCard Maestro — неполноценные карты, которые принимают не всегда. Это первое, на что следует обратить внимание.
Кредитная карточка – деньги, но деньги не Ваши. Поэтому отношение к ним должно быть еще более внимательное. Это финансовый инструмент, последствия неправильного обращения с которым видны не сразу.
Любой, особенно новый инструмент, прежде всего, требует изучения. Чтобы не было ситуации, как в анекдоте, «купили пианино, но не купили играть», предлагаю изучить или просто повторить основные правила пользования кредитной карточкой, учитывая все ее достоинства и недостатки.
Достоинства кредитных карт
- Наличие определенного запаса денег, которые доступны в любое время дня и ночи.
- Льготный период, в течение которого можно вернуть деньги банку без процента.
- Скидки и бонусы, при использовании кредитных карт для безналичных расчетов. Как правило, от 1% до 10%.
- Кэшбэк, банк возвращает небольшой процент от трат по картам держателям.
- Удобство и безопасность денег при поездке за границу.
- Возможность получить небольшой доход, если зарплату перевести на депозит, а за все текущие расходы платить кредиткой. Главное определить и не превышать сумму возможных трат и, за несколько дней до расчетного периода кредитки, полностью погасить сумму задолженности с депозита. На депозит Вы получите процент, а по кредитке процент в льготный период использования не начислят.
Недостатки кредитных карт
- Финансовая наркомания, воспользовавшись однажды, большинство уже просто не может остановиться и использует кредитку постоянно, даже когда в ней нет особой необходимости, не отслеживая погашение в льготный период и тем самым увеличивая и долг, и процент по нему.
- Более высокий процент по сравнению с обычными товарными кредитами.
- Штраф за невнесение обязательного минимального платежа. Он начисляется дополнительно к процентам за каждый день просрочки. Большая вероятность, что штраф найдет отражение в кредитной истории владельца карты.
- Уменьшение кредитного лимита на срок холдирования. Некоторые, отели и прокатные компании могут заморозить (hold, захолдировать) определенную сумму на карте клиента в качестве страховки при возможных повреждениях авто или номера. Иногда эта сумма может в два раза превышать их реальную стоимость. Деньгами с кредитки, даже после прекращения услуг, можно будет воспользоваться только после того, как сбросят холдирование, и часто это бывает не сразу.
Правила использования кредитных карт
- Внимательно изучайте условия по кредитной карте! Уточняйте все непонятные моменты до ее получения.
- Помните — на кредитке изначально 0, а не 30 тысяч (или сколько у Вас там лимит). Когда Вы расплачиваетесь кредиткой — Вы тратите деньги банка. Некоторые банки идут на небольшую хитрость, показывая общую сумму денег (Ваши + лимит). Четко контролируйте свои деньги и деньги банка. Читайте об это в статье «Деньги, которых нет»
- Расспросите о возможных скрытых комиссиях (налоги на обслуживание карты), процентной ставке, лимите выдачи денег наличными, стоимости обналичивания средств.
- Погашайте долг полностью и в льготный период. Проценты по кредиткам — самые большие. Отдавать банку драконовские 20 и больше процентов в год — неразумно. То есть, если Вы не вернули деньги в течение льготного периода, – они Вам достанутся по самой высокой цене.
- Если возможно, настройте автоматическое погашение долга по кредитке с другого своего счёта.
- Не снимайте с карты наличные. Если снять пришлось, то в этот же день погашайте долг через онлайн-банк. На снятие денег в банкоматах нет льготного периода и не исключены разные комиссии. Кредитки не для получения наличных, а для совершения безналичных покупок! При снятии Вы теряете дополнительно процент от взятой суммы, а рассчитавшись картой, за Вас комиссию банку заплатит продавец услуг или магазин.
- Если сумма снята, а в льготный период деньги вернуть не удалось, не растягивайте выплаты надолго, погашая минимальными обязательными платежами! Обязательный минимальный платеж будет состоять из двух частей: это тело кредита (порядка 4-5% от суммы в пользовании) и ежемесячной комиссия (2-3% от суммы в пользовании). Итого — 6-8%! Старайтесь погасить долг, как только появится возможность.
- Пользуйтесь всякими плюшками кредиток: кэшбэк, баллы, мили — кому что удобно. В большинстве случаев кэшбэк и выгоднее, и проще, потому что это всё равно, что 1%-5% скидка на все уже совершённые покупки. А баллы/мили — скидки на будущие покупки.
- Обязательно, после совершения последнего платежа по карте, позвоните на номер горячей линии, или зайдите в отделение банка и убедитесь, что Ваш долг погашен полностью!
- Если деньги нужны для покупки мебели или бытовой техники, узнайте сначала в магазине, не выдают ли у них потребительский кредит. Довольно часто в магазинах бывают всевозможные акции на такие кредиты и, как правило, это на порядок дешевле комиссии по кредитной карте.
- Если по кредиткам накопились большие долги, которые нет возможности выплатить быстро, возможно, имеет смысл получить кредит в банке на какую-нибудь цель и погасить кредитки. Процент по банковскому кредиту может быть существенно ниже, чем проценты по кредиткам. Но не увлекайтесь, чтобы не попасть в этот замкнутый круг.
Советы по безопасности
- Настройте СМС-банкинг — сообщение по СМС о совершенных действиях и рассылкой выписок отчетов со сроком, удобным для Вас.
- Выставьте дневные и месячные лимиты на разные операции по карте, чтобы в случае кражи мошенники не смогли снять все деньги сразу (этот совет подходит для любых карт, но, к сожалению, такую возможность предоставляют не все банки)
- Не совершайте операции с карточкой в Интернете, если Ваш компьютер недостаточно защищен! Не пользуйтесь чужим компьютером, или Интернет-кафе для этих целей.
- Никогда не храните банковские карты в кошельках вместе с документами на карту, где указан их PIN-код, тем более не пишите его на карте! В случае утраты кошелька, Вы даете мошенникам «карты в руки» в прямом и переносном смысле.
- Пользуясь банкоматом, обращайте внимание на отверстие для приема карты! Мошенники могут использовать разные накладки со считывающими устройствами. Такой банкомат, скорее всего выдаст ошибку, но до того момента, как Вы извлечете карточку, все данные необходимые чтоб снять средства с нее, будут у злоумышленников.
